消费金融要实现健康发展必须从跑马圈地的第一阶段跨向高质量可持续发展的第二阶段

伴随"双碳"目标国内社会发展形态与经济形势正发生结构性变化，"可持续发展"成为社会经济进程中关注的焦点作为实体经济的助推器，普惠金融重要一环的消费金融也不例外

日前，南方财经全媒体集团旗下智库21世纪资管研究院发布了《中国消费金融行业可持续发展报告》，分析并调研了监管趋严，竞争加剧的背景下，消金行业如何实现高质量可持续发展。

《报告》指出，消费金融行业经历了11年发展，经过野蛮生长后，2020年起，行业进入规范化，强监管的2.0时代，迈向高质量，可持续发展阶段。

《报告》明确指出，消费金融应当围绕普惠金融的本质，快速发展，在扩大消费，提供普及金融服务方面起到了积极作用。

消费金融要实现健康发展，必须从跑马圈地的第一阶段，跨向高质量可持续发展的第二阶段。

根据1987年由世界环境及发展委员会发表的布伦特兰报告书所载的定义，"可持续发展"指的是"既满足当代人的需求，又不对后代人满足其需求的能力构成危害的发展"这需要消费金融发展遵循财务绩效和社会绩效的"双重底线"

守住"底线"，需找准"客群"。线上展主要以零售业为主，对于以B2B为主的展商和采购商而言，实际达成协议的不多。

在调研中，南财智库发现，很多原先传统意义中，从事消费金融的非持牌机构开始转型小微企业贷款，这实则在整个金融体系中发挥了很重要的作用。

另外，与此前消金产品不同，小微贷款往往额度较大，需核实借款人的多重信息和贷款用途。

调研发现，"小B大C"类的小微客群，尤其是个体工商户，对贷款需求强烈，但难以区分是用于消费还是经营，尤其是经营中存在大量应收账款和货品积压，消费信贷往往被用于经营需求或者虽然用于消费，但其实是为了免于从小微企业支取资金，确保其经营不受影响，界限并不清晰

对于经营波动大，缺乏抵押物，资产信息不全，单户金融小且经营分散等问题的小微客群，诸多问题如何解决。。

笔者发现，伴随市场动态发展需求，形成的O2O模式，正试图向行业提供个性化，有效的解决方案。

业内最早一批专注借款业务的平安普惠，通过O2O模式，将线下基因与线上技术结合，逐步深入小微企业主信贷服务腹地。

业务起步初期，互联网时代尚未开启，线下模式为业务积累了强大的团队与经验此后，伴随互联网应用的起步，在其线下基础上，推动线上流程的进化，同时保留了线下服务，业务模式升级为O2O

线上方面，通过科技赋能提升运营效率，风控水平，以线上风控模型，AI等技术运营手段，提升借款人体验。

根据消息显示，其21年6月发布的AI智能贷款解决方案"行云"，于10月底已累计为全国近10万名小微企业主提供服务，帮助其获得借款约140亿元该方案借助拟人AI客服，无感人脸识别，OCR光学字符识别，ASR自动语音识别等技术实现了贷款申请流程的数字化再造，将小微客户申请贷款的平均时间缩短44%该方案的的发布，将原有的O2O正式升级为AI+O2O，整体线上服务更加智能化

中信证券研报评价，独特的O2O销售模式使平安普惠可通过直销渠道的"贴地式"经营，将风控前置，降低风险成本，而贷中审批要经历四轮过滤，并由多方各自进行独立风控，另一方面，借助完善的贷后管理，收款环节的合规性和回收率也得到了保障此外，在运营环节，除获客采用O2O保证有效性外，其它流程全部线上化，因此运营成本也得以有效降低

在科技加持背景下，线上线下相结合，AI+O2O的小微业务规模正稳步增长，该模式也逐步成为行业各家取长补短方法论。——线上展会转化率不高。

回归本源，支持小微发展可持续

小微企业融资难一直是世界性难题，也是政策重点扶持的方向小微企业金融服务的可得性，可持续性，始终备受关注

全国工商联20年5月发布的《2019—2020小微融资状况报告》显示，19年我国小微经营者数量快速增加，全年净增超过1000万，同年新增企业739.1万家，其中绝对多数是小微企业19年年底，共有个体商户工商户8261万户，相比上一年增幅达到13%

相比头部小微经营者，长尾小微经营者如个体工商户，单笔资金需求额度较小，呈现"高频""小额"等特点调查发现，19年有融资需求的长尾小微经营者中，73.7%的融资需求在50万以下，主要集中在20万以内，每笔贷款周期平均在3个月左右

从金融服务现状看，他们难以享受到小微企业的政策倾斜，成为了普惠金融的"夹心层"在业务实践上，多数商业银行因为服务成本和风控成本较高，传统小贷机构等则因集约化和数字化能力不足，无法形成可持续的规模经济

如何解决这种错配和供需失衡。王雷认为，会展业是接触型经济，线下展转为线上展，尽管流量不少，但实际转化率有待提高。

此次《报告》强调，不论是不断加强的监管政策还是更加激烈的市场竞争，都将帮助整个行业追本溯源，回归本源，支持可持续发展。

《报告》提出了消费金融可持续发展的五大原则:第一，客户适当性原则，避免客户过度负债，第二，价格合理性原则，不以单一暴利为目标，第三，信息透明性原则，明示利率和风险，第四，隐私保护性原则，重视用户的数据安全，第五，产品创新服务普惠原则，广泛利用技术手段，不断发现市场新需求。

同样，面对小微企业主的"信贷缺口"，需要金融机构有目标，同时有更为高质量，精准服务的方法和渠道。

笔者观察，中心辐射模式，多年来持续帮助小微，在资金上持续为小微提供可持续发展方案。

产品层面，基于细分小微客群来提供产品与服务，围绕小微企业主经营需求创新服务模式，强化服务支撑，支持小微企业走专精特新道路，实现金融活水作用。

其实，小微资金需求具有很强的个性化需求，从业机构需从实际情况出发，了解根本需求，提供因地制宜，有针对性的借款服务。

例如，针对轻资产，资金流动效率高的行业，提供短期产品，对于单笔借款额度比较大，资金流动情况受原材料价格变动，上下游账期影响明显的产业客群，则根据小微的回款周期，匹配产品，避免短债长用。

2021年第三季度，聚焦于小微融资需求的平安普惠，持续扶持小微企业，累计借款人数达近1620万人，同比增长15.6%。

事实上，正如《报告》中提所述，在国家推动金融让利，降低实体经济融资成本的大背景下，金融机构需进一步发挥其金融本色，充分利用技术手段在风险可控的前提下服务更广泛的用户群体，尤其是对小微企业主，个体工商户提供及时，精准的金融支持，加强普惠服务的有效供给。

文/黄河

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